La banque est une affaire de confiance. Nous avons confiance que la banque aura notre argent pour nous quand nous irons le chercher. Nous espérons qu’elle honorera les chèques que nous faisons pour payer nos factures. Ce qui est difficile à comprendre, c’est le fait qu’alors que les gens mettent de l’argent à la banque tous les jours, la banque prête le même argent et plus à d’autres personnes tous les jours. Les banques accordent constamment plus de crédit qu’elles n’ont d’argent liquide. C’est un peu effrayant, mais si vous allez à la banque et que vous demandez votre argent, vous l’aurez. Mais si tout le monde va à la banque en même temps et demande son argent (une ruée sur la banque), il peut y avoir un problème.
Il existe plusieurs types d’établissements bancaires, et au départ, ils étaient bien distincts. Les banques commerciales ont été créées à l’origine pour fournir des services aux entreprises. Aujourd’hui, la plupart des banques commerciales offrent des comptes à tout le monde.
Les caisses d’épargne, les caisses d’épargne et de crédit, les banques coopératives et les coopératives de crédit sont en fait classées comme des établissements d’épargne. Chacune d’entre elles s’est initialement concentrée sur la satisfaction des besoins spécifiques des personnes qui n’étaient pas couvertes par les banques commerciales. Les caisses d’épargne ont été fondées à l’origine pour permettre aux travailleurs à faibles revenus d’épargner leur argent. Les associations d’épargne et de crédit et les banques coopératives ont été créées au cours des années 1800 pour permettre aux ouvriers d’usine et autres travailleurs à faibles revenus d’acheter des maisons. Les coopératives de crédit ont généralement été créées par des personnes qui partageaient un lien commun, comme le fait de travailler dans la même entreprise (généralement une usine) ou de vivre dans la même communauté. La principale fonction de la coopérative de crédit était de fournir des prêts d’urgence aux personnes qui ne pouvaient pas obtenir de prêts auprès des prêteurs traditionnels. Ces prêts pouvaient être destinés à couvrir des frais médicaux ou des réparations domiciliaires.
Aujourd’hui, même s’il existe toujours une différence entre les banques et les caisses, elles offrent beaucoup de services identiques. Les banques commerciales peuvent proposer des prêts automobiles, les institutions d’épargne peuvent accorder des prêts commerciaux et les coopératives de crédit proposent des prêts hypothécaires !
Comment les banques gagnent-elles de l’argent ?
Les banques sont comme les autres entreprises. Leur produit se trouve être de l’argent. Les autres entreprises vendent des gadgets ou des services ; les banques vendent de l’argent – sous forme de prêts, de certificats de dépôt (CD) et d’autres produits financiers. Elles gagnent de l’argent grâce aux intérêts qu’elles perçoivent sur les prêts, car ces intérêts sont plus élevés que ceux qu’elles versent sur les comptes des déposants.
Le taux d’intérêt qu’une banque fait payer à ses emprunteurs dépend à la fois du nombre de personnes qui veulent emprunter et du montant d’argent que la banque a à sa disposition pour prêter. Comme nous l’avons mentionné dans la section précédente, le montant disponible pour prêter dépend également de la réserve obligatoire. Dans le même temps, il peut également être affecté par le taux des fonds, qui est le taux d’intérêt que les banques se facturent mutuellement pour les prêts à court terme afin de satisfaire à leurs exigences en matière de réserves.
Voir aussi : https://fr.wikipedia.org/wiki/Crédit
Le prêt d’argent est également risqué par nature. Une banque ne sait jamais vraiment si elle va récupérer cet argent. Par conséquent, plus le prêt est risqué, plus le taux d’intérêt appliqué par la banque est élevé. Bien que le paiement d’intérêts ne semble pas être un grand geste financier à certains égards, c’est vraiment un petit prix à payer pour utiliser l’argent de quelqu’un d’autre. Imaginez que vous deviez économiser tout l’argent dont vous avez besoin pour acheter une maison. On ne pourrait pas acheter de maison avant la retraite !
Créer une banque : Directeurs
Le groupe organisateur doit identifier les directeurs, un directeur général (qui doit généralement avoir une expérience antérieure de la gestion d’une banque) et d’autres cadres. L’intégrité, les antécédents commerciaux et les antécédents en matière de crédit de ces personnes auront une grande influence sur l’acceptation ou le refus de la charte de la banque. L’important est de sélectionner soigneusement ces partenaires et de s’assurer qu’ils font partie d’une équipe, qu’ils ont l’expérience et le savoir-faire nécessaires pour vous aider à faire fonctionner la banque et qu’ils peuvent résister (tant sur le plan professionnel que personnel) à l’examen minutieux de l’enquête réglementaire.
Le nombre de directeurs que vous devez avoir varie d’un État à l’autre. Vous devez en avoir au moins cinq, et il n’y a pas de nombre maximum. Ces partenaires doivent faire une offre initiale qui montre leur niveau d’engagement et contribue à la bonne marche de la banque. Le montant requis dans certains Etat est de 25 %. Dans d’autres États, il peut ne représenter que 10 à 15 % du capital total nécessaire au démarrage de la banque. Ce groupe devient alors actionnaire de la banque. Dans la plupart des cas, le nombre d’actions qu’une personne ou une société peut posséder est limité à 24,9 %, sauf s’il s’agit d’une société holding.
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